Stellen Sie sich vor: Ein Leitungswasserschaden durchnässt die frisch renovierte Küche, ein Sturm beschädigt das Dach – der Sachverständige bestätigt 30.000 € Schaden. Doch die Entschädigung wird gekürzt, weil die Versicherungssumme nicht zum tatsächlichen Wert des Hauses passt. Das ist Unterversicherung. Die Lösung heißt Unterversicherungsverzicht: eine Klausel, mit der der Versicherer auf Leistungskürzungen verzichtet – unter klar definierten Voraussetzungen.
In diesem Ratgeber erklären wir, wie Unterversicherung entsteht, wann und wie der Unterversicherungsverzicht greift, welche Bedingungen dafür gelten und wie Sie Ihre Versicherungssumme richtig ermitteln (Wert 1914, Wohnflächenmodell, Index & Neubauwertgarantie). Dazu gibt’s ein Rechenbeispiel, eine Checkliste, ein Praxisbeispiel aus dem Alltag und ein Quiz zur Selbstprüfung. Mit der simplr App behalten Sie außerdem alle Policen & Dokumente im Blick.
Hinweis: Dieser Artikel ist eine Allgemeininformation und ersetzt keine Rechts- oder Individualberatung. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Versicherers (AVB, Klauseln, Tarifinformationen).
📌 Was bedeutet Unterversicherung – und warum ist sie so riskant? #
Von Unterversicherung spricht man, wenn die in der Police vereinbarte Versicherungssumme (z. B. 350.000 €) unter dem tatsächlichen Wiederaufbauwert/Neubauwert des Gebäudes liegt (z. B. 500.000 €). Im Schadenfall greift dann die proportionale Entschädigung – oft „pro rata“ oder „Quotierung“ genannt. Die Leistung wird im Verhältnis von Versicherungssumme zu tatsächlichem Wert gekürzt.
Beispiel: Schaden: 20.000 € • Versicherungssumme: 300.000 € • Realer Wert: 500.000 € → Entschädigung = 20.000 € × (300.000 / 500.000) = 12.000 €. Die restlichen 8.000 € tragen Sie selbst – obwohl der Schaden „nur“ 20.000 € beträgt.
Unterversicherung entsteht häufig durch falsche oder veraltete Angaben zur Wohnfläche, Ausstattung (Standard vs. gehoben), Nebengebäuden, Modernisierungen sowie durch Baupreissteigerungen, die in alten Policen nicht nachgezogen wurden.
✅ Was ist der Unterversicherungsverzicht – und wie funktioniert er? #
Der Unterversicherungsverzicht ist eine vertragliche Klausel, nach der der Versicherer im Schadenfall keine Kürzung wegen Unterversicherung vornimmt – sofern bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Ziel: Planungssicherheit für den Kunden.
Typische Voraussetzungen (tarifabhängig):
- Die Versicherungssumme wurde nach einem anerkannten Verfahren ermittelt (z. B. Wert 1914, Wohnflächenmodell mit korrekten Parametern).
- Alle Angaben im Antrag sind wahrheitsgemäß und vollständig (Wohnfläche, Baujahr, Ausstattungsstandard, Nebengebäude, Anbauten).
- Pflichten (z. B. Anzeige wesentlicher Änderungen am Gebäude) werden eingehalten.
Wichtig: Der Verzicht gilt meist nicht, wenn wesentliche Daten falsch oder ausgelassen wurden (z. B. 180 m² als 140 m² angegeben). Prüfen Sie die Klausel im Tarif – die Formulierungen unterscheiden sich je Versicherer.
🎯 Vorteile des Unterversicherungsverzichts #
- Voller Schutz im Schadenfall: Keine proportionale Kürzung trotz Abweichungen der Versicherungssumme.
- Fehler-Toleranz: Schutz vor kleineren Erhebungsfehlern (z. B. Flächenabrundungen).
- Weniger Verwaltungsaufwand: Nicht jede Modernisierung zwingt zur sofortigen Anpassung – trotzdem: Änderungen möglichst zeitnah melden.
- Planungssicherheit: Sie wissen, womit Sie rechnen können – wichtig bei größeren Schäden.
Praxissicht: Der Unterversicherungsverzicht ist kein „Freifahrtschein“. Grobe Falschangaben oder stark abweichende Gebäudedaten können den Verzicht aushebeln. Genauigkeit bleibt entscheidend.
🧮 Wie ermittelt man die richtige Versicherungssumme? #
Versicherer nutzen verschiedene Modelle, um den Neubauwert verlässlich abzubilden:
- Wert 1914: Historischer Bauwert, der über Baupreisindizes auf den heutigen Neubauwert hochgerechnet wird. Erfordert Eingaben zu Bauart, Ausstattung, Größe.
- Wohnflächenmodell: Versicherungssumme wird aus Quadratmetern und Ausstattungsfaktoren (Standard, Qualität, Nebengebäude) errechnet. Sehr verbreitet und kundenfreundlich.
- Neubauwertgarantie: Einige Tarife bieten eine Garantie über 100 % (z. B. 110–200 % des vereinbarten Werts), um Preissteigerungen und Kalkulationsfehler abzufedern.
- Indexanpassung: Laufende Dynamik passt die Versicherungssumme automatisch an die Baukostenentwicklung an.
Empfehlung: Nutzen Sie die Wertermittlungsrechner des Versicherers und dokumentieren Sie Ihre Eingaben. Halten Sie Grundrisse, Wohnflächenberechnung, Baubeschreibung bereit. Nach größeren Umbauten (Anbau, Wintergarten, Dachausbau) sollten Sie die Daten in der Police aktualisieren.
📄 Bedingungen & typische Stolpersteine #
- Falsche Wohnfläche: Kellerräume, Nutzflächen und Außenflächen werden je nach Tarif unterschiedlich bewertet. Prüfen Sie die Definitionen (DIN 277 / WoFlV).
- Unterschlagene Nebengebäude: Garagen, Carports, Garten- und Saunahäuser – je nach Tarif ggf. gesondert anzugeben.
- Ausstattungsstandard zu niedrig angesetzt: Hochwertige Materialien, Einbauten (z. B. Naturstein, Maßküche) treiben den Wiederherstellungswert.
- Sanierungen/Anbauten nicht nachgemeldet: Nachrüstungen (Photovoltaik, Wärmepumpe, Wintergarten) erhöhen den Wert – Anpassung melden.
- Sonderausstattungen: Smart-Home, Hobbywerkstatt, Einliegerwohnung – sorgfältig prüfen, ob mitversichert.
Kernaussage: Der Unterversicherungsverzicht greift nur in dem Rahmen, den der Tarif zusagt. Transparente, korrekte Angaben sind die Basis.
🏦 Bank & Finanzierung: Warum das Thema relevant ist #
Bei Immobilienfinanzierungen achten Banken auf ausreichenden Versicherungsschutz. Ein Tarif mit Unterversicherungsverzicht (und ggf. Neubauwertgarantie) signalisiert, dass auch bei Preissteigerungen kein Leistungsloch droht. Klären Sie mit Ihrer Bank, welche Nachweise benötigt werden (Policenbestätigung, Klauselhinweise).
🧠 Rechenbeispiel: Mit und ohne Unterversicherungsverzicht #
Ausgangslage: Realer Gebäudewert 600.000 €, Police weist 450.000 € aus. Leitungswasserschaden: 30.000 €.
- Ohne Unterversicherungsverzicht: 30.000 € × (450.000 / 600.000) = 22.500 € Entschädigung • 7.500 € Eigenanteil.
- Mit Unterversicherungsverzicht: 30.000 € (volle Regulierung, tarifabhängig ggf. abzüglich Selbstbehalt).
Lehre: Der Verzicht schützt Ihr Budget – besonders bei größeren Schäden und in Phasen steigender Baupreise.
🛠️ Schritt-für-Schritt: So sichern Sie sich den Unterversicherungsverzicht #
- Daten zusammentragen: Wohnfläche (nach geltender Norm), Grundrisse, Baujahr, Bauart, Ausstattungsniveau, Nebengebäude, Modernisierungen.
- Tarif wählen: Nur Tarife mit Unterversicherungsverzicht in den Bedingungen. Optional: Neubauwertgarantie (z. B. 150 %).
- Wertermittlung durchführen: Wert 1914 oder Wohnflächenmodell korrekt befüllen; Ergebnisse dokumentieren.
- Police abschließen/anpassen: Indexdynamik aktivieren, Bausteine (Elementar, Glas, PV-Anlage) prüfen.
- Änderungen melden: Nach Umbauten/Modernisierungen die Police aktualisieren.
- Dokumente zentral ablegen: In der simplr App (Police, AVB, Nachträge, Wertermittlung, Fotos).
📋 Checkliste: Steht der Unterversicherungsverzicht wirklich in meiner Police? #
- 🔎 Tarifbedingung vorhanden? Wortlaut „Unterversicherungsverzicht“ oder sinngleich.
- 📐 Ermittlungsverfahren dokumentiert? Wert 1914/Wohnfläche + Parameter.
- 🏷️ Neubauwertgarantie (z. B. 110–200 %) als Zusatzschutz vereinbart?
- 📈 Index/Dynamik aktiviert, damit Baupreissteigerungen abgefedert werden?
- 🏚️ Nebengebäude/Anbauten/Einliegerwohnung korrekt erfasst?
- 🛠️ Modernisierungen der letzten Jahre nachgemeldet?
- 🧾 Unterlagen (Antrag, AVB, Nachträge) vollständig und auffindbar?
📱 Policen einfach verwalten – mit der simplr App #
Damit Sie jederzeit wissen, was versichert ist und wo die Dokumente liegen, empfehlen wir die simplr App. Gerade bei wertrelevanten Änderungen am Gebäude gewinnen Transparenz und Aktualität an Bedeutung.
- Alle Verträge & Dokumente digital an einem Ort
- Nachträge und Änderungswünsche schnell anstoßen
- Schadenmeldungen strukturiert mit Uploads und Fotodokumentation
- Fristen & Dynamik im Blick behalten
🏗️ Praxisbeispiel: Sanierung, Preissteigerung – und ein Leitungswasserschaden #
Ausgangslage: Familie K. besitzt ein Einfamilienhaus (Baujahr 1998). 2021 wurden Bad und Küche hochwertig saniert, 2023 kam ein Wintergarten dazu. Die ursprüngliche Police basierte auf 145 m² Wohnfläche und Standardausstattung. Real sind es nach dem Ausbau 173 m² und gehobene Ausstattung. 2024: Rohrbruch im OG. Der Schaden an Böden, Decken und Möbeln summiert sich auf 38.000 €.
Variante A – ohne Unterversicherungsverzicht: In der Police standen 350.000 €; der reale Wiederaufbauwert liegt – auch wegen Baupreissteigerungen – bei rund 520.000 €. Im Verhältnis 350/520 bekäme Familie K. nur etwa 67 % des Schadens ersetzt → ca. 25.460 €. Rund 12.540 € Eigenanteil – trotz gültiger Versicherung.
Variante B – mit Unterversicherungsverzicht & Index: Der Tarif enthält den Unterversicherungsverzicht, die Summe wurde via Wohnflächenmodell ermittelt und später durch Indexanpassungen mitentwickelt. Obwohl die Sanierung noch nicht zur Anpassung gemeldet war, greift der Unterversicherungsverzicht: Regulierung des Schadens in voller Höhe (tarifabhängig abzüglich Selbstbehalt). Familie K. passt anschließend die Wohnfläche und Ausstattung nach – sauber dokumentiert in der simplr App.
Lehre: Korrekte Datenerhebung + Tarif mit Unterversicherungsverzicht + gelebte Aktualisierung = verlässlicher Schutz in bewegten Märkten.
❓ FAQ: Häufige Fragen zum Unterversicherungsverzicht #
1) Gilt der Unterversicherungsverzicht immer und grenzenlos? #
Nein. Er gilt nur, wenn die Voraussetzungen des Tarifs erfüllt sind (richtige Ermittlung, vollständige Angaben). Bei groben Falschangaben oder verschwiegener Wohnflächenerweiterung kann der Verzicht entfallen.
2) Ersetzt der Unterversicherungsverzicht eine Neubauwertgarantie? #
Nein, beides ergänzt sich. Die Neubauwertgarantie (z. B. 150 %) federt Baupreisexplosionen ab, der Unterversicherungsverzicht verhindert proportionale Kürzungen bei (moderaten) Abweichungen.
3) Wie oft sollte ich meine Daten prüfen? #
Mindestens jährlich und anlassbezogen (Umbau, Anbau, PV, Wärmepumpe, Einliegerwohnung). Nutzen Sie Indexanpassungen, aber melden Sie wesentliche Änderungen proaktiv.
4) Reicht die Wohnfläche aus dem Exposé? #
Nicht immer. Exposés nutzen oft andere Flächenbegriffe. Maßgeblich sind die in den Tarifbedingungen geforderten Definitionen (z. B. DIN 277 / WoFlV). Im Zweifel neu messen oder Berechnung prüfen.
5) Zahlt der Versicherer auch, wenn der Marktwert höher ist? #
Gebäudeversicherungen sichern den Wiederaufbauwert/Neubauwert, nicht den Marktwert (inkl. Lage). Entscheidend sind Baukosten und Ausstattung, nicht Bodenpreise.
🧩 Quiz: Testen Sie Ihr Wissen #
- Was bewirkt der Unterversicherungsverzicht?
a) Garantiert immer 200 % Leistung
b) Verhindert anteilige Kürzung bei Unterversicherung (bei erfüllten Bedingungen)
c) Erhöht den Selbstbehalt - Welche Information ist nicht entscheidend für die Wertermittlung?
a) Wohnfläche nach Tarifdefinition
b) Ausstattungsstandard
c) Bodenrichtwert des Grundstücks - Welche Kombination bietet die größte Sicherheit?
a) Nur niedrige Prämie
b) Unterversicherungsverzicht + Index + Neubauwertgarantie
c) Keine Anpassung nach Umbau - Wofür steht „Wert 1914“?
a) Marktwert vor dem 1. Weltkrieg
b) Fiktiver Bauwert als Basis zur Indexierung auf heutigen Neubauwert
c) Steuerlicher Abschreibungswert - Was sollten Sie nach einer Wohnflächenerweiterung tun?
a) Nichts – Verzicht deckt alles ab
b) Police prüfen & Anpassung melden
c) Vertrag kündigen
Lösungen: 1) b 2) c 3) b 4) b 5) b
➡️ Fazit & nächste Schritte #
Der Unterversicherungsverzicht ist einer der wichtigsten Sicherheitsmechanismen in der Gebäudeversicherung. Er schützt Sie vor Leistungskürzungen, wenn Versicherungssumme und realer Neubauwert auseinanderlaufen. In Kombination mit korrekter Wertermittlung, Indexanpassung und einer Neubauwertgarantie erreichen Sie ein hohes Maß an Planungssicherheit. Halten Sie Ihre Daten aktuell und dokumentieren Sie alles sauber – idealerweise zentral in der simplr App.
Nächster Schritt: Prüfen Sie Ihre Police jetzt auf Unterversicherungsverzicht, Index und Neubauwertgarantie – und vergleichen Sie Tarife für die optimale Absicherung.
Schritt für Schritt Anleitung für die Simplr-App